Переваги і ризики кредитів для аграріїв. Як кредитуватися ефективно і з мінімальними ризиками

За оцінками експертів, збитки агросектору під час повномасштабної війни вже сягнули 40 млрд доларів США. І, на жаль, ця сума не остаточна. Відповідно, потреби аграріїв для відновлення хоча б до довоєнного рівня значно перевищують можливу допомогу від держави та донорів.

Тому для сільгоспвиробників кредити залишаються вагомим джерелом фінансування як поточних потреб господарств, так і для відновлення діяльності. Аграрії звертаються до кредитного фінансування, щоб поповнити обігові кошти, провести закупівлі насіння та інших необхідних ресурсів, або ж розширити виробництво чи запустити переробку.

Загалом, за даними Міністерства аграрної політики та продовольства України, тільки у 2023 році майже 12 тис. аграріїв залучили 62 млрд грн кредитних коштів на розвиток. Однак наскільки агрокредитування ефективне та яких ризиків має стерегтись аграрій-позичальник?

Кредит чи лізинг – що стане у нагоді агробізнесу?

Серед усіх способів залучення коштів, кредит вирізняється гнучкістю. Він дозволяє обрати форму фінансування (готівка-безготівково), графік погашення (із можливістю перегляду), поступове використання залучених коштів (через кредитну лінію). Позичальник самостійно купує та страхує майно, оформлює документи на право власності тощо.

Натомість лізинг надається на конкретне майно (техніку, транспорт) і фактично є орендою з поступовим викупом. На відміну від кредитування, підприємство сплачує лізингові платежі, але не отримує право власності на майно. Лізингодавець не вимагає застави чи поруки, адже орендоване майно залишається у його власності до завершення договору. Також, зазвичай саме лізингодавець відповідає за страхування майна та оформлення документів (вартість цих послуг буде включено до лізингових платежів).

Таким чином, кредит (кредитну лінію, овердрафт тощо) частіше залучається для поповнення обігових коштів, або фінансування поточних потреб господарства, наприклад, закупівлі насіння. Натомість лізинг – для отримання в користування техніки, з мінімальним пакетом вимог до лізингоодержувача.

Ризики кредитування: сезонність агровиробників та особливості кредитування в Україні

Кредитування, окрім перспектив розвитку, може нести певні складнощі для підприємства.

Середньоринкова кредитна ставка в будь-якій країні залежить від облікової процентної ставки центрального банку. Саме цей показник визначає вартість грошей в економіці, на основі чого інші банки розраховують вартість кредитування. Нещодавно облікова ставка НБУ знизилась із 20% річних у вересні-2023 до 16% в жовтні. Однак тривалий час, через високі ризики та для стабілізації банківської і фінансової системи України у відповідь на повномасштабну війну, облікова ставка становила 25%. Політика НБУ виконала першочергове завдання зі стабілізації системи, але це також істотно здорожчувало вартість кредитних ресурсів.

А з урахуванням специфіки агровиробництва, оцінка активів (земля чи майбутній урожай) може дуже відрізнятись. Через неврожай чи здешевлення продукції у підприємства можуть виникнути складнощі із погашенням кредиту і ризик банкрутства. Цей ризик особливо актуальний під час воєнний дій, коли і продукція, і підприємство під ризиком знищення.

Як безпечно кредитуватись

Позичальник має ретельно оцінити свої потреби в додатковому фінансуванні, порівняти різні кредитні, лізингові та грантові програми: відсоткові ставки, комісії та платежі, інші вимоги. Корисною буде статистика щодо процентних ставок за розмірами бізнесу та регіонами, де було видано кредити, яку публікує Національний банк України (НБУ).

Щоб підвищити шанси на погодження кредитної заявки, позичальник може підготувати пакет документів (фінансова звітність, право власності на землю/майно, бізнес-план) у кількох примірниках. І, за порадою першого заступника міністра аграрної політики та продовольства України Тараса Висоцького, подавати заявку на кредит одразу в декілька банків.

З іншого боку, позичальник має відповідально підійти до вибору банка-кредитора. Адже часто, разом з кредитною лінією, підприємство відкриває у банку-партнері зарплатний проект, використовує його для сплати податків і платежів.

За останні 10 років НБУ визнав неплатоспроможними та ліквідував понад 100 банків. Тож, щоб не ризикувати грошима підприємства, потрібно слідкувати за фінансовими показниками банку, повідомленнями банківського нагляду НБУ та профільною аналітикою. Наприклад, профільний портал Мінфін щокварталу оцінює стійкість банків, з огляду на їхню стресостійкість (можливість протистояти ризикам), лояльність вкладників та оцінку аналітиків.

Також одним із формальних критеріїв надійності банку може стати його готовність працювати з державою та створювати спільні продукти на базі державних програм. Наприклад, у програмі “Доступні кредити 5-7-9” беруть участь 45 банків із 65 працюючих в Україні.